암보험이란?
암보험이란 암발생시 진단비를 중심으로 상품에 따라 입원비, 수술비, 방사선치료비 등 암에 대한
치료자금을 집중 보장하는 상품을 말합니다.
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암보험에 가입해야만 하는 이유
암환자의 생존율은 지속적으로 향상되어 암환자의 5년 생존율은 64.1%로, 10년 생존율은 49.4%로 증가하였다는
국가암등록통계 발표가 있었습니다.
하지만 생존율과 완치율이 높아졌어도 암치료비가 없으면 아무런 의미가 없습니다.
평균 암치료비는 5,000만원 이상이 듭니다. 고액의 암 치료비와 소득상실로 인한 가정경제의 부담을
대비할 수 있는 것이 바로 암보험입니다.
<주요 암종의 진단 후 경과 기간별 암유병자수, 2010>
남성의 암발생 1위인 위암은 2천-3만원 정도의 치료비가 들지만 치료비와 간병비, 기본생활비를 합하면 약
6천~7천만원 정도가 필요합니다. 간암의 경우 치료비용만 6천만원이 넘습니다.
여성의 암발생 1위인 갑상선암도 치료비, 간병비, 기본생활비를 합하면 약 4천~5천만원 정도가 필요합니다.
이런 목돈을 마련하는 것은 각 가정에 큰 부담이 됩니다.
가정의 부담을 해결하기 위해서, 그리고 적절한 치료를 받기 위해서 암보험은 반드시 필요합니다.
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암보험 상품의 종류
갱신형 암보험 VS 비갱신형 암보험
갱신형 암보험은 가입 초에는 저렴한 보험료를 납부하지만 보험이 갱신되면서 보험료가 상향 조정됩니다.
65세 이후에는 암발병 위험률이 높기 때문에 보험료의 상승폭도 커집니다.
이에 반해 비갱신형 암보험은 만기때까지 보험료가 오르지 않는 상품으로 초기 보험료는 갱신형에 비해 높지만 총 납입
보험료는 갱신형에 비해 저렴합니다.
고정보험료를 내기 때문에 납입의 편의성이 높고 계획적 재무설계가 가능합니다.
갱신형 암보험 비갱신형 암보험
초기 보험료 저렴함 높음
보 험 료 나이에 따른 보험료 상승 고정 보험료
납입기간 장기 - 보험만료 전 기간 동안 납입 단기 - 납입 기간 동안만 납입
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암보험의 특성
1. 암보험은 면책기간이 있습니다.
- 가입 후 91일째부터 보장 시작
- 가입 후 91일 ~ 1년 미만(생명보험사 암보험은 2년 미만)은 50% 보장
- 손해보험사는 가입 후 1년, 생명보험사는 가입 후 2년이 지나야 100% 보장
2. 암보험은 암이라는 단일질병을 대상으로 한 보험으로 보험내용이 단순합니다.
3. 암보험은 비갱신형으로 가입시 일반적으로 20년만 납입하면 됩니다.(납입기간은 자유설정 가능)
4. 생명보험사 암보험은 암진단금 위주의 보장이, 손해보험사 암보험은 치료비 보장이 잘 되어 있습니다.
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암보험 특약 알아보기
생명보험사의 특약, 손해보험사의 특약내용
일반적으로 손해보험사 특약내용이 생명보험사 특약내용보다 많습니다.
특약이 많다는 것은 그만큼 보험료 선택의 폭이 넓다는 것을 의미합니다.
이것은 실제로 손해보험사 암보험이 더 인기 있는 이유이기도 합니다.
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좋은 암보험은?
1. 비갱신형 암보험
2. 보장기간이 100세 이상 되는 보험
3. 일반암진단비가 높은 보험
4. 암발병률이 높은 남녀생식기암을 일반암으로 분류하는 보험
5. 남녀 성별에 따라 특화된 암보험
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암보험 가입시 Check Point
1. 암보험은 가입이 빠를수록 좋다
암보험으로 보험사의 손해가 늘면서 보험사마다 암보험의 판매를 중지하거나 보장금액을 줄이고 있습니다.
암보험이 없어지거나 보험료가 오르기 전에 가입하는 것이 좋습니다.
그리고 보험의 특성상 가입연령이 높아질수록 보험료가 올라가기 때문에 서둘러 가입해야 합니다.
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2. 암보험은 가입 후 바로 보장되지 않는다
암에 대한 보장은 가입 후 90일이 지나야 보장이 가능합니다.
또한 가입 후 1년 또는 2년 안에 암진단시 가입금액의 50%만을 보장받을 수 있으므로 되도록 빨리 준비하는 것이 좋습니다.
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3. 진단금을 최대로 가입하자
암은 치료비용과 기본생활비용이 많이 드는 질병입니다.
그러므로 진단금이 높으면 수술비, 입원비, 통원비 외에 요양자금 및 생활비용 등 다양한 목적자금으로 활용할 수 있습니다.
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4. 보장기간은 되도록 길게 잡자
암은 나이가 들수록 발병확률이 높아지기 때문에 처음 가입시부터 길게 보장받을 수 있는 장기보장형 상품이 유리합니다.
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5. 순수보장형으로 선택하자
물가상승을 고려하면 만기환급금은 의미가 없으므로 보험료가 높지 않은 순수보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.
생명보험사 암보험은 순수보장형 가입이 가능하지만 손해보험사 암보험은 일부보장형이 대부분입니다.
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6. 여성이라면 갑상선암, 유방암 보장금액을 확인하자
최근 갑상선암과 유방암의 여성 발병률이 높아지자 보험사들은 보장금액을 축소했습니다.
보험사마다 최저 1,500만원부터 최고 7,000만원까지 차이를 보이고 있습니다. 보험사들의 보장금액을 확인하고 가입해야 합니다.
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7. 보험비교사이트를 활용하자
인기가 많은 상품이라고 무조건 가입하면 안됩니다.
다양한 상품을 비교해 보고, 전문가와 무료 상담을 받아본 후에 자신에게 가장 적합한 암보험 상품을 가입해야 합니다.
보험비교사이트는 영업비, 광고비 등의 중간마진이 없어 보험료가 최대 40%까지 저렴합니다.
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암보험 가입요령
- 이미 가입되어 있는 암보장금액과 보험기간을 확인하라(암보장금액 확인)
전문 암보험은 아니어도 과거에 판매된 많은 상품에서는 암보장이 대부분 포함된 경우가 많다. 그러므로 알게 모르게 이미 가입된 암보장 금액이 있을 수 있으므로 이를 먼저 확인하는 것이 필요하다. 암보장을 가입하고 있다면 보장받는 기간도 언제까지인지 같이 고려해야 한다. 예전에 가입한 암보험의 경우 대부분이 80세 이하인 경우가 많은데, 최근에 판매되고 있는 암보험은 90세, 100세뿐만 아니라 종신까지 암보장을 하는 상품도 판매 중에 있으므로 이를 감안하는 것이 좋다.
보장금액 또한 과거에는 1,000만원 또는 2,000만원 정도의 보장을 받는 경우가 많았다. 그러나 암에 걸린 경우 실제 치료비는 2,000만원 안팎에서 가능한 경우가 많지만, 불가피한 간호비용, 요양비용, 일을 못하는 기획비용 등을 감안하면 조금은 더 필요할 수도 있다. 최근에는 일반암 기준으로 3,000만원 내지 4,000만원까지도 보장을 하고 있어서 적절한 금액 선택을 할 수 있다.
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- 갱신상품 여부를 확인해라(암보험의 선택1 : 갱신상품 여부)
일부 보험사에서는 암보험의 손해율이 높아지면서 동일한 보험료로 80세 내지 100세까지 보장하기 보다는 갱신하는 상품으로 판매가 되고 있다. 갱신상품의 경우 최종 보장기간은 동일할 수 있으나 보험료를 보장이 끝나는 시기까지 납입을 해야 한다. 즉, 30세인 사람이 비갱신형 상품을 100세만기 20년납으로 가입을 하면 50세까지만 보험료 납입을 하고 이후에는 100세까지 보장만 받으면 되지만, 갱신형의 경우 50세뿐만 아니라 최고 100세 직전까지 보험료를 내야 암보장을 받을 수 있게 된다. 물론 갱신형으로 가입할 경우 처음 가입 시에는 저렴한 보험료로 가입할 수 있는 장점은 있다. 갱신형과 비갱신형의 장단점을 잘 확인하고 가입해야 한다.
아직까지 암보험의 경우 비갱신형으로 많이 가입을 하고 있다.
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- 고액암의 크기보다는 일반암의 적정금액 여부인지 확인하라(암보험의 선택2 : 암보장금액 크기)
암보험의 핵심은 일반암의 진단시 보장금액이다. 고액암의 경우 일부 가족력 등이 있는 경우 고려를 같이할 수 있으나 그렇지 않다면 고액암의 크기 보다는 일반암의 보장금액이 충분한지 여부를 갖고 판단하는 것이 좋다.
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- 여성이라면 갑상선암, 유방암의 보장금액도 확인하라(암보험의 선택3 : 갑상선, 유방암보장금액 크기)
암종류중 최근 발생률이 급격하게 높아지고 있는 암이 갑상선암과 유방암이다. 여성에게는 가장 많이 발생하고 있는 암이기도 한데, 최근 들어 갑상선암과 유방암에 대한 보장금액을 축소하고 있는 추세이다. 일반암의 10 ∼ 20%만 보장하는 상품도 많으므로 여성이라면 이를 확인해 보고 판단하는 것이 좋다.
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- 2차암보장도 고려하는 것이 좋다.
작년까지만 해도 암보험은 같은 일반암의 경우 처음 한번 발생한 암에 대해서만 보장을 하는 경우가 대부분이었다. 그러나 최근에는 처음 발생한 암보장뿐만이 아니라 두번째 발생한 2차암에 대해서도 보장을 하는 상품들이 등장하여 판매가 되고 있다. 암의 속성상 한번 암이 발생하면 2차암이 발생할 확률도 높아지고 있어서 2차암에 대한 보장도 고려해 볼 필요가 있다.
또한 이미 암에 걸린 사람이 가입하여 다시 암에 대해 보장을 받을 수 있는 다시 받는 암보험도 현재 판매 중에 있다. 암에 걸린 사람의 경우 암보험에 대한 필요성을 더 크게 느낄 수 있을 것이기 때문에 암에 걸린 사람이라면 역시 고려해 볼 필요가 있다.
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- 사망보장이 적은 암보험을 선택하라(암보험의 선택4 : 사망보장금의 크기)
암발생이 늘어나면서 순수하게 암보장 외에 추가로 전체사망 또는 암사망 등을 같이 가입해야만 암보험 가입이 가능해 지고 있다. 사망 보장을 원한다면 상관이 없으나 그렇지 않고 순수하게 암보장만을 원한다면 사망관련 보장금액이 적은 상품이 아무래도 보험료를 저렴하게 가입을 할 수 있다. 또한 최근에는 사망 외에 뇌졸중 등을 같이 가입하는 경우도 있는데 사망을 같이 가입하는 것 보다는 보험료를 싸게 가입할 수 있다.
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- 본인 조건으로 상품 비교하라(암보험 비교는 필수)
특정 조건으로 예시된 것만 가지고 상품을 판단하지 말고 본인의 조건으로 보장내용과 보험료를 확인해야 한다. 20세의 조건에서 보험료가 가장 저렴한 상품이 50세에서도 가장 저렴하지는 않다. 성별과 연령에 따라 차이가 많이 나므로 반드시 본인 조건으로 확인 후 선택하는 것이 필요하다.
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- 암보험 가입은 빠를수록 유리하다(암보험 가입시기 : 판매종료, 보험료 인상 전 )
암보험의 축소는 지금도 계속 진행 중이다. 일부 보험사의 암보험이 얼마 전에 보험료가 인상되었다. 또한 조만간 경험생명표 등의 변경으로 대부분의 생명보험사의 암보험의 위험률 변경이 예정되어 있는데 위험률이 변경되면 암보험의 보험료는 많이 오를 것으로 예상된다. 암보험은 계속해서 축소되는 방향으로 변화하고 있으므로 가입을 고려하고 있다는 하루라도 먼저 가입하는 것이 좋다.
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보험비교사이트를 활용하자
인기가 많은 상품이라고 무조건 가입하면 안됩니다.
다양한 상품을 비교해 보고, 전문가와 무료 상담을 받아본 후에 자신에게 가장 적합한 암보험 상품을 가입해야 합니다.
보험비교사이트는 영업비, 광고비 등의 중간마진이 없어 보험료가 최대 40%까지 저렴합니다.
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