10억만들기, 재무설계 재테크의 필요성과 방법

 

 

 

 

 

기본기가 10억 달성의 기간을 좌우한다.

 

 

10억만들기, 재무설계 재테크의 필요성과 방법		10억만들기, 재무설계 재테크의 필요성과 방법

 

 

“ 종자돈 10억 만들기 ” 라는 말은 누구나 관심이 가는 문구입니다.

물론 종자돈 만들기의 기본은 1억이 되겠지만 현실적으로 현재 가치의 1억으로는 집한채 사기도 힘들뿐더라 적당한 투자처도 찾기 힘든 것이 사실입니다.

 

보통사람들이 10억이라는 큰돈을 단기간에 시간에 만든다는 것은 매우 어렵지만 적어도 기본적인 부분을 알고 접근하면 남들보다 조금이라도 빠른 시간 내에 만들 수 있습니다. 즉, 기본기가 10억 달성의 기간을 좌우하는 것입니다.

 

 

 

10억 달성의 기본기 10가지에 대해서 알아보겠습니다.

 

 

 

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1. 수입과 지출 분석에서 출발해야 합니다.

 

재테크에 있어서 가장 기본이 되는 것은 바로 수입과 지출의 분석입니다. 최소 3개월에 한 번씩은 가족의 수입 및 지출을 검토하면서, 지출을 줄이고 계획을 세우는 것이 좋습니다. 여기서부터가 10억 만들기에 대한 기본계획이 수립된다는 사실을 꼭 기억해야 합니다.

 

 

 

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2. 단기, 중기, 장기 계획을 수립해야 합니다.

 

10억을 단기간에 모으는 것은 어렵습니다. 여러 가지 현재의 상황을 고려하여 3개월, 6개월, 1년, 5년, 10년 정도의 중간 단계를 두고 목표를 정하는 것이 필요합니다. 기간별로 결혼, 주택구입, 자녀교육 등의 재무이벤트에 따라 재테크 방법도 달라져야 합니다.

 

 

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3. 분산투자는 기본이 되어야 합니다.

 

매 월 100만원씩 저축한다면 금액을 쪼개고 기간별로 1년, 3년, 5년, 7년 등으로 구분하여 저축을 하는 것이 좋습니다. 저축을 하다 보면 부득이한 상황으로 중간에 해약을 하는 경우가 생기기도 합니다. 가능하다면 기간이나 금액 등을 잘 고려하여 분산투자를 하는 것이 10억달성 재테크의 기본입니다.

 

 

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4. 비과세, 세제혜택상품, 세금우대저축을 적극 활용해야 합니다.

 

비과세, 세금우대 금융상품에는 장기주택마련저축, 생계형저축, 농어촌목돈마련, 비과세수익증권출자금 장기저축성보험 등이 있습니다. 이 외에 장기 예치자에게 비과세 혜택이 주어지는 장기저축성 보험상품도 가입을 고려할 수 있습니다.

 

 

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5. 변액연금을 관심 있게 지켜봐야 합니다.

 

변액보험은 장기목적자금, 자녀교육자금과 노후자금마련으로 수익률에 있어서 활용도가 높은 금융상품입니다. 비과세, 중도인출, 추가납입 등 유연성을 가지고 있는 특징을 최대한 활용하면 장기적인 목돈마련에 효과적입니다.

 

 

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6. 청약통장은 필수로 가입해야 합니다.

 

청약통장은 부동산투자 수단은 물론 타 저축상품에 비해 수익률이 비교적 양호한 편입니다. 그러나 현재 청약 1순위가 되었다 해도 무조건 분약을 받는 것은 피하고 신중에 신중을 기해야 한다는 사실도 기억해야 합니다.

 

 

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7. 이자 0.1%를 중시해야 합니다.

 

은행마다 이율차이가 조금씩 있습니다. 이것도 발품을 팔고 꼼꼼하게 잘 살펴봐야 이자를 0.1%라도 더 얻을 수 있습니다. 아주 적은 차이 같지만 시간이 지나면 그 차이가 크게 벌어지게 됩니다. 또한 인터넷과 폰뱅킹 서비스를 이용하면 수수료를 절감할 수 있습니다.

 

 

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8. 주식 및 채권투자도 생각해야 합니다.

 

채권투자 -> 일반은행보다 이율이 높고, 안정적인 상품도 찾아보면 많습니다.

주식투자 -> 여유 돈으로 중장기적으로 투자를 한다면 상관없습니다.

 

그러나 직접 투자에 자신이 없는 분들은 금융기관에 취급하는 간접상품에 가입하면 안정성을 유지할 수 있습니다.

 

 

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9. 노후를 반드시 준비해야 합니다.

 

현재 평균 수명이 여성의 경우 80세이고 남성의 경우 75세인데 55세에 정년퇴직을 하더라도 퇴직 후 20년 동안을 더 살아야 합니다. 또한 현재 30대에는 평균수명이 100세로 예상되고 있는 등 날 이갈수록 평균수명이 증가하기 때문에 자신을 위한 노후준비는 필수입니다.

 

 

 

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10. 맞벌이를 하는 것이 좋습니다.

 

보통 직장인들의 빈부 격차는 맞벌이 여부에서 나오는 경우가 많습니다. 직장근무 연수가 40세를 넘기기 힘든 상황에 가장 혼자서 가정의 경제적 부담을 감당하기에는 너무 벅찬 현실입니다. 풍요로운 여가생활과 안락한 노후생활을 바란다면 맞벌이를 할 필요가 있습니다.

 

 

 

 

사실 10억이라는 종자돈을 만드는데 있어 마술 같은 방법은 없지만 기본을 모르고 시작하는 것과 그렇지 못한 것에는 큰 차이가 있습니다. 확실히 기본기를 알고 시작해야만 10억달성 기간을 최대한 줄일 수 있게 됩니다.

 

 

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10억만들기, 재무설계의 필요성과 방법 

 

 

요즘은 일반적인 재테크 범위를 넘어서 장기적으로 재테크 계획과 목표를 세워 포트폴리오를 구성하고 실천해가는 재무설계가 인기를 끌고 있습니다. 역시 10억만들기 성공을 위해선 재무설계가 선행이 되어야 합니다. 이제는 선택이 아닌 필수가 된 것입니다.

 

재테크보다 재무설계를 선호하는 이유는 계획없이 재테크를 하다가 갑작스럽게 돈이 필요한 시점에 재테크 목적으로 이용하는 금융상품을 해약할수 있기 때문입니다. 또한 단기적으로 재테크에 성공을 하여도 목적을 잃어버린 돈은 금방 사용하게 될수 있기 때문에 현금흐름까지 파악하여 목표의 달성을 도와주는 재무설계를 선호하고 있습니다.

 

위에 이야기를 바탕으로 10억만들기를 성공하려면 재무설계를 어떻게 진행해야 하는지 5가지 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

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첫째, 재정상태에 대한 진단표를 작성해야 합니다.

 

 

내가 보유하고 있는 자산과 갚아야 할 빚이 얼마인지 따져보고, 매월 얼마를 벌어 얼마를 쓰는지 정확히 따져보는 것만으로도 이미 10억 만들기의 50%는 성공했다고 해도 과언이 아닙니다.

 

자신의 자산을 부동산, 예금, 펀드, 보험 등으로 왼쪽에 열거하고, 부채를 담보 대출, 신용 대출, 현금서비스, 신용카드 할부 대금, 기타 사적으로 갚아야 할 돈까지 우측에 적으면 본인의 대차대조표가 됩니다.

 

이렇게 대차대조표를 작성하고 나면 자산과 대비해 과도한 부채가 있을 경우 자산의 일부를 처분해 현금서비스 같은 고금리 대출을 자연스럽게 정리해 종잣돈을 만들어나갈 수 있는 여력을 확보하게 됩니다.

 

또한, 왼쪽에 매월 정기·비정기적 평균 수입을 열거하고, 오른쪽에 고정·변동적 지출을 나열하면 손익계산서가 됩니다. 월평균 수입과 지출을 꼼꼼하게 작성하는 것 자체만으로도 얼마나 돈이 많이 낭비되고 있는지를 깨달을 수 있게 됩니다.

 

이렇게 가계의 대차대조표를 통해 불합리한 가계 자산을 구조조정하고, 손익계산서를 통해 낭비 요인을 제거해 종잣돈을 마련하기 위한 월평균 저축 가능 금액을 산출했다면 첫 단추는 제대로 꿴 것입니다.

 

 

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둘째, 구체적 재무 목표를 세워야 한다.

 

 

목표는 분명하고 구체적이어야 한다. 그냥 막연히 ‘퇴직 무렵에 10억원 정도’라는 목표보다는 ‘향후 3년 안에 5천만원’처럼 구체적이고 실천 가능한 목표를 세우고 매진하는 자세가 필요합니다.

 

많은 사람이 연초가 되면 굳은 결심을 하고 재테크 계획을 세우지만, 너무 막연하고 무리한 계획을 세워 중도에 적금이나 펀드를 해지하는 일이 비일비재하기 때문입니다.

 

 

 

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셋째, 안전 자산과 투자 자산으로 구성된 포트폴리오를 구성해야 합니다.

 

 

물가상승률에도 못 미치는 저금리의 적금만으로 종잣돈을 만드는 것은 비효율적입니다. 자신의 투자 성향이나 연령에 따라 그 비중이 일부 달라질 수는 있겠지만 목돈을 만들기 위해서는 저축 여력의 일정 부분을 적립식 펀드처럼 투자 상품에 할애하는 것이 중요합니다.

 

흔히 ‘100-나이’법이라 해서 100에서 자기 나이를 뺀 수치를 투자 상품에 할애하라고 권유합니다. 예를 들어, 40세라면 60%를 투자 상품에 투자해서 목돈을 마련해야 한다는 것이다. 아울러, 3년 미만의 단기 목적 자금은 적금, 3~7년 정도의 중·장기 목돈 마련은 적립식 펀드, 10년 이상의 노후 자금은 변액연금으로 마련하는 것이 좋습니다.

 

예를 들어 매월 저축 여력이 100만원인 35세의 직장인이라면 35만원은 2년짜리 적금, 65만원 중 45만원은 적립식 펀드, 20만원은 변액연금에 투자한다면 투자 기간과 상품 종류에 따라 비교적 안정적이면서도 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

 

 

 

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넷째, 직장인이라면 절세 상품을 활용해야 합니다.

 

 

직장인들은 급여 소득이 얼마냐에 따라 최저 6%에서 많게는 35%의 세금을 납부하게 되는데, 절세형 금융 상품을 통해 해당 세율만큼 세금을 덜 내게 된다면 세율만큼의 추가 수익을 올릴 수 있습니다.

 

현재, 연말 정산을 통해 소득 공제를 받을 수 있는 상품은 연금저축(펀드·보험), 주택청약종합통장 2가지입니다. 아쉽게도 2009년 말로 장기주택마련저축(펀드·보험)과 국내 주식 장기 펀드 가입 시한이 지나버려 신규 가입은 할 수 없지만 이미 가입한 직장인들이라면 납입 한도만큼 최대한 납입하는 것이 무엇보다 중요합니다.

 

예를 들어, 연금저축(펀드·보험)은 연간 4백만원까지 공제되므로, 소득세율 15%를 적용받는 직장인이라면 납입액 4백만원에 대해 주민세를 포함해 총 16.5%인 49.5만원의 절세 효과 또는 추가 수익 효과를 누릴 수 있게 됩니다. 연봉이 높아질수록 절세 효과는 더욱 커집니다.

 

그렇기 때문에 절세 상품의 중요성은 시간이 갈수록 더욱 커질 수밖에 없습니다. 단, 대부분의 절세 상품은 중도 해지를 할 때 추징을 당할 수 있다는 것을 주의해야 합니다. 장기적 관점에서 재무설계 후 투자를 하는 것이 좋습니다.

 

 

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다섯 번째. 선 저축·후 지출의 원칙을 지켜야 합니다.

 

 

자산 운용의 승패는 잘 굴리는 것보다 잘 쓰는 데서 판가름이 납니다. 흔히들 저축할 여력이 없어 나중에 여유가 생기면 저축하겠다고 하지만, 쓰고 남는 것을 저축하는 것이 아니라 저축하고 남은 것을 쓰는 것이 재테크의 기본입니다. 이른바 ‘선 저축·후 지출’의 원칙입니다.

 

정기적인 월 소득에서 적정한 저축의 비중은 개인적인 사정에 따라 달라질 수 있지만 부모님과 함께 생활하는 독신이라면 70%, 독립한 독신이나 맞벌이 부부라면 최소 60%는 우선 저축에 할애하고 나머지를 생활비로 사용해야 종잣돈을 빨리 마련할 수 있습니다.