보험비교사이트 추천 보험상품(암보험,간병보험,연금보험,변액보험,실버보험,진단보장보험,치아보험,운전자보험)에 대한 향후 주요 전망
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2014년 상반기는 개인정보유출로 인한 TM사태 등으로 인해 보험시장이 전체적으로 다운되었다고 할 수 있습니다.
그런 와중에 장기요양 제도 변경으로 인한 간병보험과 유병력자 가입확대로 인한 간편가입보험, 운전자 보험의 간편 플랜, 보장금액 축소 등으로 인한 암보험 등이 나름대로 선전했답니다.
하반기에는 주력으로 판매되고 있던 암보험과 간병보험, 연금보험, 변액보험 등의 상품과 전체적인 수요가 늘어나고 있는 실버보험이 주된 주목 대상이 될 것으로 예상됩니다.
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1. 꾸준한 판매를 유지하고 있는 암보험
우리나라 사람들이 가장 많이 가입한 상품 중 하나인 암보험은 여전히 주된 판매상품 중 하나입니다.
상반기에도 비갱신형 암보험과 계속받는 암보험 등으로 나름대로 꾸준한 판매를 유지하였는데 하반기에도 계속 이어질 것으로 예상됩니다.
특히 상반기에 대장점막내암 등을 일부 보험사에서 소액암으로 보장금액을 축소하면서 판매가 일시적으로 늘어났었는데, 하반기에도 아직 대장점막내암을 일반암으로 판매하고 있는 일부 보험사들이 축소 움직임을 보일 수 있어서 이러한 흐름은 이어질 것으로 보입니다.
또한 하반기에는 그 동안 병력 등으로 암보험 가입을 못하던 대상을 위한 전문 암보험이 출시되는데 이로 인해 암보험을 가입하고자 하나 가입을 못하던 대상과 가입을 하더라도 일부 부위에 대해서는 부담보 즉, 일부 암에 대해 보장받지 않는 조건으로 가입한 고객들의 암보험 가입이 가능해지면서 암보험의 확대가 예상됩니다.
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보험비교사이트 추천 암보험을 통해서 이미 가입되어 있는 암 보장금액과 보험기간을 확인하는 것이 필요합니다.
전문 암보험은 아니어도 과거에 판매된 많은 상품에서는 암보장이 대부분 포함된 경우가 많습니다.
그러므로 알게 모르게 이미 가입된 암보장 금액이 있을 수 있으므로 이를 먼저 확인하는 것이 필요합니다.
암보장을 가입하고 있다면 보장받는 기간도 언제까지인지 보험비교사이트 암보험 추천 통해서 고려해야 합니다.
예전에 가입한 암보험의 경우 대부분이 80세 이하인 경우가 많은데, 최근에 판매되고 있는 암보험은 90세, 100세뿐만 아니라 종신까지 암보장을 하는 상품도 판매 중에 있으므로 이를 감안하는 것이 좋습니다.
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보장금액 또한 과거에는 1,000만원 또는 2,000만원 정도의 보장금액을 받는 경우가 많았습니다.
그러나 암에 걸린 경우 실제 치료비는 2,000만원 안팎에서 가능한 경우가 많지만, 불가피한 간호비용, 요양비용, 일을 못하는 기회비용 등을 감안하면 조금은 더 필요할 수도 있습니다.
최근에는 일반암 기준으로 3,000만원 내지 4,000만원까지도 보장하고 있어서 보험비교사이트 추천 암보험을 적절한 금액 선택을 할 수 있습니다.
이미 암보험이 있는 상태에서 우선적으로는 100세 이상 비갱신형으로 암보장을 추가하는 것이 좋습니다.
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보험비교사이트 추천 암보험을 통해서 고액암의 크기보다는 일반암이 적정금액인지 확인하는 것도 중요합니다.
암보험의 핵심은 일반암의 진단시 보장금액입니다. 고액암의 경우 일부 가족력 등이 있는 경우 보장금액을 고려할 수 있으나 그렇지 않다면 고액암의 크기보다는 일반암의 보장금액이 충분한지 여부를 가지고 판단하는 것이 좋습니다.
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보험비교사이트 추천 암보험을 통해서 여성이라면 갑상선암, 유방암의 보장금액도 확인할 수 있습니다
암종류 중 최근 발생률이 급격하게 높아지고 있는 암이 갑상선암과 유방암이다. 여성에게는 가장 많이 발생하고 있는 암이기도 한데, 최근 들어 갑상선암과 유방암에 대한 보장금액을 축소하고 있는 추세입니다.
일반암의 10∼20%만 보장하는 상품도 많으므로 여성이라면 이를 확인해 보고 판단하는 것이 좋습니다.
또한 최근에는 대장암의 경우도 발생률이 급격히 높아지면서 이에 대한 보장도 일부 축소 중에 있습니다.
따라서 보험비교사이트 추천 암보험을 상품별로 해당되는 암 종류별 보장금액을 꼼꼼히 확인하고 가입하는 것이 필요합니다.
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2. 상품 변경을 하지 못한 간병보험
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상반기에 장기요양 제도가 일부 변경되면서 간병보험의 판매가 늘어났습니다. 그러나 간병보험은 새로 변경된 장기요양 제도와 달리 보험료 등 상품변경은 이루어지지 않아서 하반기에 간병보험의 변경이 예상되고 있습니다.
하반기 또는 내년 1월 변경 예정인데, 상품 변경으로 인해 간병보험에 대한 인식이 확대되면서 간병보험의 가입도 늘어날 것으로 전망되고 있습니다.
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간병보험은 일반적으로 보험회사가 판매하는 간병보험은 LTC(Long Term Care)라고도 하는데, 보험기간 중 치매 또는 활동불능상태가 되어 다른 사람의 간병이 필요한 경우, 간병자금을 지급하는 보험상품으로 이러한 치매 또는 활동불능상태가 90일 이상 계속되어 호전을 기대할 수 없다는 전문의 진단이 있는 경우를 주로 보장하고 있습니다.
최근에는 정부의 노인장기요양보험 판정기준을 그대로 적용하여 보장하는 상품을 간병보험이라고 하고 있기도 합니다.
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치매환자가 지속적으로 늘어나고 있고, 치매로 인한 비용도 늘어나면서 치매에 대한 경제적인 대비가 필요한 상황이다. 치매에 걸리면 국가에서 시행하고 있는 노인장기요양보험에서 시설급여 또는 재가급여 등으로 지원이 되나 전액을 보장하는 것은 아니어서 일정부분은 환자 본인 또는 가족이 부담해야 합니다. 이럴 때 간병보험을 가입하고 있다면 본인이 부담하는 금액을 보충할 수 있어서 경제적인 부담을 줄일 수 있습니다.
주로 나이가 많으신 고 연령층에서 필요한 상품이지만 최근 치매가 젊은 사람들에서도 많이 발생되고 있어서 젊은 사람들도 미리 준비하는 것이 필요할 수 있습니다.
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첫째, 간병보험은 우선 치매 등을 보장하는 상품을 가입할 것인지 아니면 장기요양상태에 따른 보장을 받을 것인지를 선택하여 보험비교사이트 추천 간병보험 상품을 가입하는 것이 필요한데, 최근에는 장기요양상태를 보장하는 상품을 더 많이 가입하고 있는 상태입니다.
둘째, 중증치매나 활동불능을 보장하는 간병보험의 경우 진단시 바로 보험금을 지급하는 것이 아니라 최초 진단일로부터 더 이상 호전되기 어려운 상태가 일정기간 지속된 경우에만 보험금을 지급하고 있습니다.
보통 발생 후 90일이지만, 일부 상품의 경우 180일이 적용되는 경우도 있어서 보험비교사이트 추천 간병보험 확인을 하고 가입하는 것이 좋습니다.
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셋째, 보험비교사이트 추천 간병보험 갱신형과 비갱신형인지 확인하고 가입하는 것이 좋습니다.
간병보험은 현재 갱신형 상품과 비갱신형 상품이 모두 판매가 되고 있는데, 갱신형 상품은 최초 가입시 보험료가 저렴하지만 갱신이 될 때마다 보험료가 오를 수 있는 부담이 있으며, 또한 보장을 받는 시점까지 보험료를 납입해야 합니다.
비갱신형의 경우 보험료가 변경되지 않는 대신 처음 가입시 보험료가 조금 부담이 될 수 있습니다. 실제로 갱신형의 경우 1-2만원대에서도 가입할 수 있으나 비갱신형의 경우 5-10만원 이상의 보험료를 내야 가입이 가능할 수 있습니다. 최근 판매되고 있는 상황을 보면 간병보장의 경우 갱신시 보험료 인상이 많이 될 것으로 예상되어 100세만기 또는 110세만기 비갱신형으로 가입하는 사람이 많은 편입니다.
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넷째, 보험비교사이트 추천 간병보험 선택시 적정한 보장금액을 선택하는 것이 좋다.
간병보험의 경우 보험료가 많은 상품이기 때문에 무조건 보장받는 금액을 많게 하면 보험료 부담이 많아집니다. 그러므로 적정한 보장금액과 부담이 가능한 납입기간과 금액 수준 등을 보험비교사이트 추천 간병보험을 통하여 고려하여 선택하는 것이 좋습니다.
중증치매의 경우 보통 1,000만원 내지 2,000만원을 주로 가입하고 있으며, 장기요양등급에 따른 보장을 하는 상품의 경우 1등급 5,000만원 내외, 2등급, 3,000만원 내외, 3등급 1,000만원 내외에서 많이 가입을 하고 있는데, 금액에 대한 부담이 덜한 경우에는 1등급의 경우 1억원 이상 가입하는 것도 가능합니다.
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다섯째, 보험비교사이트 추천 간병보험을 통해서 보장개시일이 상품 또는 보장하는 내용마다 다르므로 확인이 필요합니다.
치매보장의 경우 상해로 인한 경우는 대부분 가입 즉시 보장이 시작되나, 질병의 경우 1년 내지 2년이 지나야 보장이 시작되는 경우도 있으므로 가입 전에 반드시 확인하고 가입하는 것이 좋습니다.
여섯째, 보험비교사이트 추천 간병보험으로 노후자금 활용도 가능합니다.
최근 판매되고 있는 간병보험은 주로 100세 또는 110세 만기 비갱신형으로 많이 판매되고 있는데, 이런 비갱신형 상품에 가입하고 나서 80세, 90세가 넘어가면 해지 시 환급률이 납입한 보험료보다 많아질 수 있습니다. 나이가 많을 때까지 간병상태가 발생하지 않아서 더 이상 보장이 필요없다면 해지하여 노후자금으로 활용할 수도 있습니다.
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3. 대체 불가 노후 준비 연금보험
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지속적으로 이슈가 되고 있는 고령화와 보험료 조정, 연금수령액 축소, 지급 시기 연기 등 꾸준하게 논란이 되고 있는 국민연금의 안전성 등에 대한 불안감으로 인해 개인연금에 대한 관심은 앞으로도 많아질 것으로 예상됩니다.
이로 인해 개인적으로 가입해야 하는 연금의 판매는 점차 더 늘어날 것으로 보이는데, 특히 저금리 시장상황에서 연금보험의 이율이 다른 금융기관에 비해 조금 높게 적용되고 있으며, 변액연금 등의 투자형도 가능하여 장기적인 관점에서 판단해야 하는 연금의 속성상 보험사의 연금보험의 판매는 지금보다 앞으로 더 늘어날 것으로 예상되고 있습니다.
특히 내년 세제 개편으로 인해 세액공제 한도가 일부 상향 조정될 것으로 보도되면서 연금저축보험의 가입도 조금은 늘어날 것으로 보입니다. 또한 비과세 혜택을 받는 연금보험의 경우에도 점차 비과세 혜택이 줄어들 것으로 전망되면서 비과세 연금보험의 가입도 지속적으로 늘어날 것으로 예상됩니다.
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100세로 상징되는 장수시대를 맞이한 노후 대비의 필요성이 점차 부각되면서 연금보험에 대한 관심도 같이 높아지고 있습니다.
공적연금인 국민연금으로만 100세 시대를 감당하기에는 부족한 부분이 있어서 개인적인 노후 준비가 불가피해졌습니다.
실례로 최근 국회예산정책처에서 발표한 자료에 의하면 연금 고갈 시점이 국민연금이 계산한 것보다 7년 빨라져 2053년에 고갈될 것이라고 합니다.
현재 24살 청년이 연금을 받을 시점(만 65세)에는 이미 국민연금이 바닥을 드러내고 아무것도 남아있지 않다는 얘기다.
국민연금 적자가 시작되는 시기도 2041년으로 당초 예상보다 3년 더 빨라졌다고 합니다.
결국 이를 해결하기 위해서는 국민연금을 받는 시기를 현재보다 더 늦추어야 하고 내는 보험료도 현재의 소득의 9%에서 더 올려야 한다고 합니다.
길어지는 노후를 위해 별도의 대책마련은 불가피해졌으며, 이를 위한 다른 노후 준비 수단도 부동산 등이 침체현상을 보이는 등 전반적으로 불투명해 지면서 상대적으로 안정적인 연금보험으로 많이 가입을 하고 있습니다.
그러나 이러한 연금보험은 종류도 많고 선택사항도 많아 혼자 스스로 결정하기 어려운 것이 사실입니다.
가. 처음부터 연금을 받는 것이 목적이라면 연금보험을 가입하라.(연금보험과 연금전환 선택)
노후에 연금을 받을 수 있는 방법에는 처음부터 연금보험을 가입하는 것과 종신보험 또는 변액유니버셜보험 등에 가입한 후 일정한 시기에 연금으로 전환하여 연금을 받는 방법이 있다. 연금을 받기 이전에는 가입하는 목적이 다르지만 연금을 받는 것만 놓고 보면 연금을 받기 시작하는 시기에 연금준비금이 동일한 금액 또는 조금 적더라도 처음부터 연금보험으로 가입하는 것이 보다 많은 연금을 받을 수 있다. 그러므로 처음부터 노후에 매월 또는 매년 일정액의 연금을 받는 것을 목적으로 가입하고자 한다면 연금보험이 유리하다. 그러나 최근 일부 종신보험에서 연금전환시 최초 종신보험 가입 시 조건을 인정해 주는 상품도 있는데, 이런 상품의 경우에는 처음부터 연금으로 가입한 경우가 동일한 조건을 적용 받게 된다.
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나. 소득수준과 목적에 따라 연금의 종류를 선택하라.(연금저축과 일반연금 선택)
연금보험에는 연말정산시 소득공제가 가능한 연금저축보험과 그렇지 않은 일반연금보험(일반공시이율 적용상품과 변액연금)으로 구분된다. 연금저축보험을 가입해야 소득공제 혜택을 연간 최고 400만원까지 받을 수 있다. 다만 연금저축보험은 중도에 해지하거나 연금을 받는 경우 연금소득세 등을 부담해야 한다. 반대로 일반연금보험은 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상만 유지하면 발생한 이자에 대해 세금을 전혀 내지 않는다. 연금으로 받아도 마찬가지이므로 본인의 소득수준에 따른 소득공제에 혜택과 연금 가입 목적에 따라 연금저축보험과 일반연금보험을 선택하는 것이 좋다.
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다. 최소한의 노후준비는 안정적으로, 추가는 성향에 따라.(연금종류선택)
일반연금보험에는 적용하는 이율에 따라 크게 공시이율을 적용하는 연금보험과 주식과 채권 등에 투자하여 나타나는 수익률을 반영하는 변액연금보험 등이 있다. 안전성에 비중을 둔다면 최소한의 노후자금은 안정적인 공시이율 등을 적용하는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋으며, 공격적인 투자성향으로 높은 수익
을 리스크을 안고 추구한다면 조금 더 투자성향이 강한 변액연금보험 등에 가입하는 것이 좋다.
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라. 상품을 선택하라.(연금보험 상품 선택)
일반적으로 연금보험은 연금을 많이 받을 수 있는 상품이 절대적으로 유리하다. 그러므로 연금을 많이 받을 수 있는 즉 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋은데, 가입 시 적용되는 이율은 만기 시까지 고정되는 것이 아니므로 이 점을 유의해야 한다. 또한 이율은 매달 변경될 수 있는데 대부분 최저이율을 보증하고 있어서 최저보증이율이 가능한 높은 상품을 선택하는 것이 좋다. 가입 시 적용이율이 높아서 수익률이 높은 상품을 선택하기 보다는 같은 이율을 적용한 상태에서 수익률이 높게 나오는 연금보험을 선택하는 것이 유리하다.
이율과 상관없이 수익률이 높은 상품을 찾으려면 우선적으로 사업비율이 적은 상품을 선택하는 것이 좋다.
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마. 우량한 금융사를 선택하라.(연금보험 상품선택)
연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입 시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio) 등을 활용하여 재무상태를 파악할 수가 있다. 은행에서 판매하는 연금은 원금을 보장하고 예금자보호 대상이지만, 투신사에서 판매하는 연금은 원금손실을 볼 수도 있고 예금자보호 대상도 아니다. 그리고 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는 연금은 원금과 이자를 보장하며, 예금자보호대상이 된다.
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바. 건강한 사람은 종신연금형을 선택하라.(연금지급방법 선택)
연금을 지급받는 방법에는 살아있는 동안 계속해서 연금이 지급되는 종신연금형과 5년, 10년, 20년 등 일정기간 동안만 지급되는 확정연금형, 그리고 살아있는 동안에는 이자만 연금으로 받다가 사망시 원금을 받는 상속연금형 등이 있다. 최근의 평균 수명의 연장 등을 감안해 보면 가능한 오랫동안 살아서 연금을 받는 것이 유리할 수 있다. 특별히 몸이 불편한 곳이 있어서 오래 사는데 부담이 되는 것이 아니라면 종신연금형을 선택하는 것이 좋다. 종신연금형을 판매하는 생명보험사의 연금보험의 경우 가입시에는 모두 종신연금형으로 가입하고 나중에 선택하여 다른 지급방법으로 변경할 수 있다)
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사. 부부가 함께 설계하라.(연금을 받는 대상자 선택)
남자와 여자의 평균수명이 7세 정도 차이가 나고 있는 점 등을 고려하면, 여자가 혼자서 더 사는 기간은 보통 10년 내외가 된다. 그러므로 연금설계시 남편 위주로 설계를 하면 아내가 혜택을 받지 못할 수 있다. 그렇다고 배우자 위주로 설계를 하면 연금액이 적어지는 등의 문제가 발생할 수 있다. 그러므로 연금을 설계시에는 부부의 재정현황과 나이차 등을 고려하여 함께 설계하는 것이 좋다. 부부형 가입이 가능하면 부부형으로 선택을 하고 그렇지 않다면 부부가 각각 연금보험을 준비하는 것이 좋다.
소득이 많은 사람은 연금저축으로 소득공제혜택을 받고, 나머지 한 사람은 변액연금보험이나 일반연금보험을 선택하여 가입하는 방법도 있다.
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아. 가능한 빨리 가입하라.(연금보험 가입시기 선택)
연금보험은 생존확률이 높을수록 연금이 작아진다. 그래서 남자가 여자보다 같은 조건에서는 연금이 더 많다. 최근 평균수명이 늘어나면서 생존율도 계속 높아져 연금보험에 적용하는 위험률도 계속 높아지고 있다. 그래서 늦게 가입할 수록 연금이 더 작아지게 된다. 그러므로 빨리 가입하는 것이 훌륭한 재테크의 방법이 된다.
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4. 저금리 대체 변액보험
8월 기준금리가 인하되면서 전체적인 저금리 상황이 전개되고 있는데 하반기에는 보다 본격적인 저금리 상황이 될 것으로 보여 보험상품에 적용되는 이율도 인하될 것으로 예상됩니다. 이로 인해 장기 수익을 목적으로 하는 경우 안정적인 수익률을 낼 수 있는 변액보험을 찾아 가입하는 경우가 많아질 것으로 예상됩니다. 변액보험의 전반적인 수익률이 편차가 커서 양호한 수익률을 낼 수 있는 변액보험을 찾아 가입하는 것이 관건이 될 것으로 보입니다.
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5. 가입 대상자의 대폭 확대가 기대되는 실버보험
예전 60세까지 밖에 가입이 안 되던 보험상품이 최근 최고 80세까지 가입이 가능해졌습니다.
이로 인해 가입하고자 하나 가입을 못하던 고령층의 가입이 지속적으로 늘어나고 있는 상황입니다. 이러한 흐름은 하반기에도 계속 이어질 것으로 보이는데, 특히 병력이 있는 대상을 위한 가입을 확대하고 있어서 실버보험의 규모는 계속 커질 것으로 예상됩니다.
실버보험의 주된 상품으로는 간병보험과 실버암보험, 최근 가입이 많아지고 있는 간편가입보험, 무심사보험 등이 주력이 될 것으로 보입니다.
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6. 사라졌다 다시 등장한 진단보장보험
그 동안 실손의료보험에 가려 크게 빛을 보지 못하던 진단보험과 수술비 등도 앞으로는 판매가 확대될 것으로 보여집니다. 손해보험을 중심으로 뇌졸중 또는 뇌혈관질환 등의 진단비 보장이 확대되고 있으며, 수술비 또한 중요 질병을 중심으로 중복이 되면서 고액의 보장을 저렴한 보험료로 가입이 가능하게 되어 현재보다 가입이 늘어날 것으로 예상되고 있습니다. 특히 그 동안 폐지했던 뇌혈관 진단 등을 다시 확대를 한 보험사가 등장하고 있어서 진단비 보장도 가입이 늘어날 것으로 예상됩니다.
특히, 실손의료보험만 가입하면 병원비를 100% 충족할 수 없기 때문에 정액보장으로 중복 지급이 가능한 진단비와 수술비, 입원비 등의 필요성은 앞으로 더 늘어날 것으로 예상됩니다.
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7. 꾸준히 지분을 확대하고 있는 치아보험, 운전자보험
판매되기 시작한지 6-7년 된 치아보험은 폭발적이지 않았지만 꾸준한 판매가 이루어지고 있었는데요, 최근에는 가입연령과 보장기간을 확대하여 가입 대상을 늘리고 있고, 특히 최근에는 어른보다는 상대적으로 가입이 쉬운 어린이 가입이 늘어나고 있어서 치아보험의 가입은 당분간 꾸준할 것으로 예상됩니다.
상반기 운전자보험은 가입이 큰 폭으로 늘어났습니다. 그 동안 직업이나 질병 등으로 가입이 어려웠던 대상을 확대한 간편플랜 운전자보험이 신규 등장하면서 가입이 늘어났는데, 지금도 주요 손해보험사들이 경쟁적으로 상품을 판매하기 시작하고 있어서 운전자보험의 가입은 당분간 계속 늘어날 것으로 예상됩니다.
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8. 보험료 변경
2015년 1월부터 모든 보험사의 상품들의 보험료가 변경될 예정입니다. 예정이율과 실손의료보험 등의 위험률 변경으로 인해 보험료가 변경될 예정인데, 주로 보험료가 오르는 경우가 많을 것으로 예상됩니다. 또한 전체적인 금리 인하로 인해 연금과 저축보험 등에 적용되고 있는 최저 보증이율도 하락이 예상되고 있습니다.
이로 인해 보험료 인상과 관련이 많은 암보험, 실손의료보험, 어린이보험 등과 이율 변경에 예민한 연금과 저축보험 등의 가입이 크게 늘어날 것으로 예상됩니다.
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