연령별 직장인 재테크, 재무설계 알아보기
재무설계의 10가지 원칙
재테크는 목표를 정하고 꾸준히 노력해야만 원하는 목적을 달성할 수 있습니다.
하지만 대부분의 모든 사람들은 목표를 수정하거나 매년 똑같은 목표를 세우고 다시 번복하기를 반복하고 있습니다.
그럼 자신이 목표로 세운 재무계획을 지키기 위한 원칙에는 어떠한 것이 있는지 알아보도록 하겠습니다.
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1. 현재의 재무상태와 자산포트폴리오 점검하기
자신의 재무상태와 자산포트폴리오 정리 없이 재무목표를 세우는 방법은 아무런 계획을 세우지 않는 방법보다 더 못한 방법이 될 수 있기 때문에 자신의 현재 재무상태를 정확히 파악 하고 자신에게 맞는 자산포트폴리오를 확인해야 합니다.
2. 자신의 성향 파악하기
남들이 좋다고 무조건 상품에 투자하는 것보다는 본인의 재무적 성형이나 전문성들을 파악한뒤에 자신의 성향에 맞는 상품에 투자하는 것이 좋습니다.
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3. 실현 가능한 목표 세우고 노력하기
1년동안 1억을 모으기 위해서는 연5% 수익률로 매월 8,146,000원을 넣어야만 만들 수가 있으며 3년동안 모으기 위해서는 매월 2,600,000원을 넣어야 만들 수가 있습니다.
그렇기 때문에 자신의 월급이 200만원도 되지 않으면서도 무작정 1억을 모으겠다는 계획을 세우는 것보다는 실현가능한 목표를 세우고 이것을 달성하기 위해 노력을 해야하면 각종 필요자금을 모을 수 가 있습니다.
4. 지출 통제하기
아무리 수입이 많다하더라도 소비에 다 지출해버리면 저축이나 투자를 할 여력이 생기지 않기 때문에 우선 저축 부터하고 남는 돈으로 지출하는 습관을 가져야 합니다.
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5. 통장에 이름표 붙이기
사용하는 목적에 따라 시기 및 운용방법에 차이를 두어야 하기 때문에 명확한 목표를 세우고
그 목표에 상징하는 통장을 만들어 꾸준히 노력해야 합니다.
6. 비상예비자금 준비하기
많은 사람들이 저축이나 투자를 하고 중간에 해지하는 경우는 생각치 못하는 자금이 필요하기 때문입니다.
그렇기 때문에 비상상황을 대비하여 생활비의 3~6배의 여유자금을 따로 준비해야만 목적자금을 해지 하지 않고 목표를 이룰 수 있습니다.
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7. 목표 수익률과 손실율 정하기
본인이 생각하는 수익률과 손실율을 정해 그 이상을 넘어가면 과감히 정리하고 다음기회를 기다려야만 2008년 금융위기 2011년 글로벌 재정위기때 정리 타이밍을 놓쳐 후회했던 사람들의 일을 겪지 않을 수 있습니다.
8. 좋은 재무전문가 만나기
한번의 컨설팅으로 끝나는 것이 아니라 추후에 나의 자산을 관리해주고 재무에 관한 내용에 대해 아낌없이 조언을 해줄 수 있는 전문 재무컨설턴트를 만나야 합니다.
그래야 한쪽 방향으로 치중된 방법이 아닌, 나에게 맞는 객관적이고 효율적인 방법으로 재무관리를 할 수 있습니다.
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9. 세계 경제상황 살펴보기
세계 경제상황에 따라 국내 경제상황도 변동되기 때문에 유기적으로 연결 돼 있는 글로벌 경제에 관심을 갖고 살펴봐야 합니다.
10. 자기계발하기
이 세상에서 가장 큰 자산은 자기자신이라는 말이 있든지 본인의 능력을 계발하고 본업에 충실하는 것이 주식투자 하는 것 보다 훨씬 좋은 재테크가 될 수있습니다.
그렇기 때문에 본인은 본업에 충실하고 재무는 전문가의 도움을 받아 재무관리와 재테크 하는 것이 부자가 되는 지름길이고 시행착오를 줄이는 길입니다.
재무컨설팅 나의 인생설계
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재무설계라든지 재무컨설팅을 받아야만 할 것 같은 사람들은 부자들만 해당되는 부분일 것 같습니다.
하지만 꼭 그런 것 만이 아니고 개인이라도 재무컨설팅을 통해서 현재 나의 자산도 파악하고 나만의 인생 주기에 맞춘 계획도 세워보는 것과 동시에 이루고 싶은 목표를 가지고 계획을 짠다면 나아가 그 결과를 얻을 수 있을 것입니다.
개인재무컨설팅 정의를 내려보자면, 개인의 재무적 자원의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무 또는 인생목표를 달성 할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 의미합니다.
개인재무컨설팅을 또 다른 말로 개인 재무설계라 지칭하는데 개인의 재무목표를 세운뒤에 개인의 재무상태와 현금흐름을 파악하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행하는 과정을 의미합니다.
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재무설계는 정기적인 모니터링을 통하여 재무목표, 자산배분, 투자실행결과를 지속적으로 점검합니다. 변화하는 환경에 효율적으로 대응하고 재무목표 달성에 차질이 없도록 계회에서 실행, 실행에서 점검, 점검에서 재무목표 달성을 이루어 가는 과정을 말합니다.
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악한 뒤 계획하며 예측 가능한 재무적 문제를 조기에 진단, 해결책을 제시하여 고객이 꿈꾸는 삶의 목표를 이루어 드릴 수 있는 것이 개인재무설계입니다.
재무컨설팅을 위에서 설명했듯이 너무 복잡하게 생각하기 보다는 단순하게 몇 년후에 얼마를 모으고 싶다는 목표를 정해서 그거에 맞게 자산을 투자하는 방법을 알려주는 것을 의미합니다.
사람마다 각자 처해있는 상황, 환경이 다르듯이 이루고자 하는 목표를 틀릴 것입니다. 그래서 재무컨설팅.재무설계가 필요한 부분입니다.
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먼저 재무컨설팅을 설계할 때 분류를 하는데 사회초년기, 자녀성장기, 가족성장기, 은퇴 및 노후생활기, 자영업자 및 중소기업 사업주로 나뉠 수 있습니다.
사회초년기는 두 나이대로 분류되는데 19~25세는 재산형성기로 직장생활을 처음 시작하는 사회초년생으로 일정금액 저축시작하며 동시에 부채가 발생합니다.
25~35세는 재산형성기, 부채관리 시기로서 주거마련, 생활비, 육아비용 등 가족을 꾸미면서 부채가 발생됩니다.
자녀성장기는 35~45세가 해당되며 재산증식기, 투자규모증가하는 시기로 저축규모가 커지며 재산증식에 관심을 가질 때이며 동시에 은퇴설계를 시작해야 합니다. 반대로 자녀가 성장하면서 교육비 부담이 있습니다.
가족성숙기는 45~55세에 해당되며 재산증식기, 재산을 지키는 시기로 자녀의 교육이 어느정도 마치고 자녀의 결혼 준비를 해야합니다. 부채는 점차 줄고 소득 증가됨에 따라 투자규모도 증가되고 은퇴준비를 시작해야 합니다. 그와 더불어 투자하기보다는 위험관리에 관심이 두어야 할 때입니다.
은퇴 및 노후생활기는 55~65세에 해당되며 재산배분기 시기로 본격적인 은퇴생활 준비, 미래 건강 및 의료비 증가에 따를 설계를 준비해야합니다.
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일반적인 직장인들의 인생설계를 살펴보면 위와 같이 나눠지지만 사업하는 사람들에게 있어서는 달라집니다.
자영업자 및 중소기업 사업주는 25~65세까지 사업을 한다고 하면 재산증식에서 사업승계에서 재산시키기가 40년동안 이루어지면 재산 및 부채관리, 현금흐름관리, 사업.경영권 승계 및 위험관리에 관심을 두어야 합니다.
지금당장 귀찮아서 피하는 것보다는 지금의 자산상황을 현실적으로 판단한 뒤 목표를 정한 뒤 그 목표를 이루시길 바랍니다.
현재 20~30대 젊은 연령층이라면 자금을 모으고 만들어야 하는 부분이 크게 차지하고, 45~50대 중년층이라면 제 2의 인생 즉, 은퇴설계를 준비해야하는 부분이 큽니다.
지금 나이대에 어떤 부분이 필요한지 어떻게 계획을 하고 투자를 해야하는지 모르는 부분이 많기 때문에 전문가에게 상담하여 의견을 들어보는 것은 좋은 방법입니다.
당장 재무설계로 많은 돈을 모으는 것은 아니지만 내 자신이 조금 일찍 실천하고 재무계획을 세운다면 나중에 후회하는 일을 없을 것입니다. 또한 남들보다 더 여유로운 삶을 가질 수 있습니다.
재테크 재무설계 상담
20대 사회초년생의 재무설계
사회에 첫발을 들여놓는 새내기 직장인분들은 재무설계에 대해 생각하고 계신가요?
어느 정도 직장생활을 한 20대분들은 ‘어떻게 재무설계를 하여서 어떻게 인생설계를 하는 것이 좋겠다’라는 인생플랜을 만들어 놓았을 것입니다.
하지만 새내기 직장인분들은 재무상태는 백지, 즉 아무것도 시작하지 않은 상태입니다. 하지만 이 때부터가 매우 중요한 시점입니다.
신입직원은 처음으로 자기 힘으로 벌어들인 돈인 만큼 쓰고 싶은 욕구가 강하겠지만 소비량을 줄이고 저축하는 습관과 금융상품에 투자하는 것이 좋을 거 같은데요.
과연 어떻게 재무설계를 하는 것이 좋은지 지금부터 알아보도록 하겠습니다.
1. 소비관리
먼저 소비 규모를 정해야겠는데 본인이 한 달 동안 쓰고자 하는 소비 금액을 정해서 생활하도록 해야하겠습니다. 소비 규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.
회사마다 틀리겠지만 월급이 일정하지 못하고 보너스에 따라 들쭉날쭉한 경우가 있을 수 있습니다. 이런 직장인이라면 보너스 달에는 많이 쓰고 그렇지 않은 달에는 빚지고 사는 등 재무상태가 엉망일 것입니다.
이런 경우에는 보너스로 생활을 하고, 정규 급여로 저축을 하는 방법이 효율적입니다.
월급통장으로 CMA계좌를 만들어 꼭 필요한 소비금액만 넣어두는 방법도 유용합니다. 이렇게 되면 자연히 정기적인 저축여력이 발생합니다.
재테크 재무설계 상담
2. 위험 관리
애써 모은 목돈이 한 번에 날아갈 수도 있기 때문에 기본적인 위험 관리 즉 보험 설계가 필수적입니다.
가장 기초적인 보장으로는 종신보험을 들 수 있는데 아직 결혼 전이라면 사망보장은 줄이고 질병보장은 강화해서 설계하는 것이 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용이 저렴합니다.
치료비가 걱정될 경우나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만합니다.
보험료 지출은 총 급여의 10%를 절대로 넘어서는 안되겠습니다.
재테크 재무설계 상담
3. 초기 투자 방법
소비관리와 위험관리를 통해 투자여력이 확보되었다면 이제 투자를 시작해 보아야 합니다.
20대 직장인의 가장 주된 재무목표는 결혼자금과 주택자금 마련일 것입니다.
결혼 연령을 따져 보았을 때 입사 이후 보통 3~4년 내에 대부분 결혼을하므로 대부분 3년 내의 단기 투자가 적합합니다.
은행의 안정적인 예.적금 위주로 투자하는 것이 일반적인데 최근 주식시장이 안정적인 성장추세로 접어들었고 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌으므로 투자자금을 주식형 펀드에 분산투자하는 것도 좋겠습니다.
사람에 따라 다르기 때문에 어느 정도 금액을 해야 하는가에 대해서는 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋겠습니다.
신입직장인의 경우 100-본인나이 즉, 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다. 보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비하여야 합니다.
단, 주식형펀드는 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산투자를 하는 것이 한 펀드에 올인 하는 것보다 좋습니다.
재테크 재무설계 상담
4. 노후준비
20대나 미혼일 경우 노후 준비를 미루는 경향이 있는데 반드시 옳다고는 할 수 없는 일입니다. 이자에 이자를 주는 장기 복리 효과를 생각하면 1년 일찍 시작하는 것이 나중에 큰 차이를 낼 수 있습니다. 30년 후의 일이라서 벌써 준비해야 하나 의아해 할지도 모르지만 다른 사람들보다 먼저 시작하는 것이 좋겠습니다.
요즘 직장인들은 장기근속에 대한 불안을 느끼는 경우가 많습니다. 따라서 일찍 시작해서 일찍 끝내 버리면 오히려 노후 준비가 일찍 끝나므로 마음 편히 직장생활을 할 수 있습니다. 노후 연금에 대한 투자는 최소한의 금액만으로도 충분합니다.
직장생활을 하면 소득공제 연금 상품을 우선적으로 선택하는 경향이 있는데 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.
노후에 연금을 수령할 때 소득공제 상품은 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원일 경우 급여가 많지 않으므로 연봉이 높은 사람과 같이 똑같은 상품을 가입하였여도 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.
투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
재테크 재무설계 상담
20대의 재무설계에서 가장 많이 발생하는 문제는 금융상품의 선택에 있다기보다 그 이전에 근본적으로 저축을 방해하는 소비 습관에 있습니다.
이제까지 부모님이 주신 용돈으로 살다 보니 맘에 드는 물건 한 번 제대로 못 사서 아쉬웠는데 이제 내가 스스로 벌었다는 것만으로 뿌듯해서 여기저기 소비를 하기 시작합니다.
그 욕구를 억누르라는 것이 아니라 소비를 하되 계획적으로 하라는 것입니다. 정해진 목표와 계획을 가지고. 정말 사고 싶은 것이 있으면 조금만 참고 계획하고 준비해서 사는 습관을 들여야겠습니다.
또한 저축뿐 만아니라 주식형 펀드를 통해 분산투자를 하는 것이 좋겠고, 우리 인생의 영원한 친구 보험인 종신보험을 들어놓는 것이 좋겠습니다. 대신 사망보장은 줄이고 질병보장을 강화해서 설계하는 것이 좋겠습니다.
젊었을 때부터 미리미리 노후준비와 은퇴준비를 함으로써 복리효과를 기대할 수 있는 장기주식형 연금에 투자하는 것도 좋겠습니다.
30대의 재무설계
재테크 재무설계 상담
우리나라의 평균수명이 조만간 100세 시대를 맞이할 것 같습니다. 젊을 때 미리 노후를 준비해야 하겠습니다. 날이 갈수록 경제활동을 하는 기간보다는 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것으로 전망됩니다.
30대 초반에 사회생활을 처음 시작하는 사람들이 많을텐데 사회 초년생들이 과연 재무설계에 대해 알까요. 재무설계에 대한 개념부터도 생소하기 때문에 알고 있더라도 구체적인 못한 경우가 많습니다. 특히 외식, 여행, 쇼핑 등 하고 싶은 일이 많기 때문에 소비를 줄이고 젊었을 때부터 은퇴 준비를 해야 하겠습니다. 주식과 채권위주의 적극적인 투자도 가능하면서 장기간 투자할 수 있습니다.
예전에는 예.적금 위주의 비교적 안정적인 금융생활을 유지했다면 지금 30대가 처해 잇는 금융환경을 고려했을 경우 효율적인 투자, 다양한 투자가 필요합니다.
재테크 재무설계 상담
소비습관부터 관리해야 합니다.
20대 후반에서 30대 초반은 저축보다는 소비를 많이 하는 경향이 있습니다. 30대에 자산관리를 어떻게 관리하느냐에 따라 노후생활이 결정이 될 뿐만 아니라 시간의 힘. 즉, 복리효과를 극대화할 수 있습니다. 또한 남들 보다도 하루 빨리 돈 관리를 해야하겠습니다.
30대는 소비관리가 중요합니다. 최대한 지출은 줄이고 저축은 늘려야 하고 올바른 소비 습관을 가져야 합니다. 30대가 소득 중 저축을 하는 비율이 가장 높은 시기이어야 합니다.
노후 준비를 늦출수록 노후생활이 그만큼 어려워지기 때문에 30대부터 은퇴 후 미래를 준비해야하겠습니다.
3층 연금구조 이해가 필요합니다.
3층 연금구조를 살펴보면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등이 해당이 됩니다.
충분한 은퇴자금 마련을 위해서는 20대에 사회생활을 시작하면서부터 최소한의 기초생활을 국가가 보장해주는 국민연금, 기본적인 생활을 위한 퇴직연금, 여유있는 생활을 위한 개인연금 3층 구조를 구성하는 것이 중요합니다.
노후준비에 있어서는 타이밍이 아니라 타임이 중요합니다. 적기가 따로 있는 것이 아니라 얼마나 일찍부터 은퇴 준비를 시작하느냐가 관건입니다.
연금저축 같은 금융상품의 경우 이자가 복리로 계산되는 점을 감안하면 한 해라도 빨리 노후 준비를 하는게 적은 돈으로 더 많은 이익을 얻을 수 있는 지름길입니다.
IMF세대인 30대 중후반은 내집을 마련했지만, 하우스푸어로 전략한 불운해 세대입니다. 하지만 다른 세대에 비해 비교적 남은 시간이 많으므로 복리상품을 적극적으로 고려할 필요가 있습니다.
재테크 재무설계 상담
은퇴자금을 저축용과 투자용으로 구분합니다.
20~30대 사회직장인일 경우 대부분 결혼자금과 주택자금 마련에 비중을 많이 두고 있습니다. 그러나 이때 지출을 줄여서라도 노후를 위한 은퇴자금을 시작하여야 하겠습니다.
20~30대 시기에는 출산, 교육, 주택 마련 등 다양한 재무 이벤트에 직면하는 시기입니다.
만약 맞벌이 가정의 경우라면 소득의 50%를 아니면 외벌이 가정의 경우라면 최소40% 이상은 저축해야 종자돈을 마련할 수 있습니다. 특히 소득공제항목은 물론 자녀를 위한 펀드를 가입해두는 것이 좋겠습니다.
30대에는 투자상품의 비중을 상대적으로 높게 가져가는 것이 효과적인데 내집 마련을 위한 자금을 위해 저축용 상품과 투자용 상품으로 나눠 돈을 모아가는 방법이 있습니다.
내집 마련을 위한 방법으로 주택청약종합저축을 활용해 청약 대상 주택 규모별 예칙금액 위주로 저축하고, 나머지 저축액은 주택자금 몫의 별도 적립식 펀드와 같은 투자상품을 통해 모아가는 방식이 바람직합니다.
재테크 재무설계 상담
적은 금액이라도 장기투자를 하여야 합니다.
다양한 노후 대비 금융상품으로 연금보험, 연금저축, 연금펀드 등을 각 금융회사에서 내놓고 있습니다.
상품을 선택할 시 안전자산과 위험자산의 황금비율을 연령대별로 조절하는 것이 필요합니다. 지금 상황이 은퇴 이후라면 안전자산 비중을 80%, 위험자산 비중을 20%로 운용하는 것이 좋습니다.
황금비율을 고민할 때는 시장의 흐름을 잘 읽어야 하며 은행, 증권사 PB는 물론 각종 뉴스로 적극적으로 활용할 필요가 있습니다.
30대 초반이라면 소액이라도 장기적으로 투자해 은퇴 이후를 미리 준비하는 것이 중요합니다.
재테크 재무설계 상담
은퇴준비가 필요한 40대 재무설계
연령대별로 재무설계가 필요하다는 사실을 알고 계십니까??
특히 40대는 재무설계에 있어서 노후를 준비하는 중요한 시기입니다.
분산투자, 장기적인 투자 등으로 인해 현재의 자산을 점검하고 이에 맞게 재무설계를 작성해야하겠습니다.
직장인들의 정년퇴직 연령이 대체로 55세입니다. 때문에 40세에 남은 직장생활은 길어야 15년일 것입니다. 이 기간에는 자녀 교육비, 주택 구입에 따른 비용을 감당하면서 안정적인 생활도 꾸려나가야 하는데 추가로 부부의 노후자금 준비까지 생각하면 막막할 때가 많을 것입니다.
40대부터는 안정적인 은퇴자산 마련을 준비에 주력해야 하는 시기입니다.
이 시기에 변액연금 같은 연금상품을 하나쯤 추가적으로 가입해두는 것이 좋고, 이 연금 상품으로 매달 일정액의 생활자금을 확보하는 것이 효과적입니다.
은퇴자산을 마련 하기에 40대라면 충분하진 않아도 아직 시간이 남아 있기 때문에 지금부터라도 차근차근 준비한다면 후에 건강하고 행복한 노후를 보낼 수 있습니다.
재테크 재무설계 상담
지금 시작해도 늦지 않아
40대는 여러 곳에 돈이 나갈 때가 많은 세대임에 틀림없지만 여전히 돈이 들어오는 밀물의 시기에 서 있기 때문에 노후 준비를 하기에 결코 늦은 시기가 아닙니다.
앞으로 당신에게 들어올 돈을 대략 얼마나 남았는가 예상한다면
65세까지 수입활동을 한다고 했을 때, ‘(65-당신의 나이)X매월 수입X12개월’이 당신에게 들어올 돈입니다.
40대는 역발상적 사고를 해야 하는데 지금만큼 돈 관리를 제대로 할 최적의 조건을 갖춘 시기는 없다는 생각을 해야합니다.
지금 벌어들이는 수입만 지혜롭게 잘 활용해도 남은 삶이 평탄할 수 있습니다. 40초에 받는 250만원의 월급은 60대 초에 받는 967만원의 연금과 같습니다.
재테크 재무설계 상담
순자산부터 다시 파악
먼저 현재 가진 순자산부터 다시 계산해봅시다.
40대에 이르기까지도 자신들의 순자산이 얼마인지 모르는 사람들이 많습니다. 살아오면서 모은 자산 현황을 당장 정리해볼 필요가 있습니다.
첫째, 재무상태표 작성
금융 자산, 부동산 자산, 부채와 순자산 현황 등을 정리한 재무상태표를 작성해야 합니다.
둘째, 구체적인 목표 설정
주택확장, 자녀 교육비, 은퇴 생활비가 언제 얼마나 필요한지 구체적으로 계획하고 준비해야 합니다. 또한 구체적으로 필요한 자금을 계산할 필요가 있습니다.
셋째, 구체적 실행계획 마련
저축 목표액부터 먼저 설정해야 합니다. 재무설계에 실패하는 사람들은 지출 후 남은 자금을 저축을 하는데 이 방법은 잘못된 방법입니다. 지출을 마음껏 하고 나서 모으는 것은 저축이 아닙니다.
넷째, 현금흐름표 작성
저축 목표를 설정하고 지속적으로 저축하기 위해서는 현금흐름표를 작성해야 합니다. 소득과 지출 항목을 정리해보면 지출을 줄일 수 있는 곳을 파악할 수 있습니다.
다섯째, 금융상품 선택
재무목표에 맞는 금융상품을 선택하는 것인데 높은 수익률만이 좋은 상품의 조건이 아닙니다. 높은 수익률은 그만큼 위험이 상존하기 때문에 본인의 연령, 재무목표, 투자기간, 비용 등을 꼼꼼히 따져야 합니다.
재테크 재무설계 상담
노후 생활비 70%는 연금으로 준비
40대는 남은 인생을 준비할 수 있는 마지막 기회인데 여행, 레저, 외식 문화의 발달로 지출이 많고 자녀 교육에 투자하다 보면 정작 중요한 노후생활에 대한 준비가 절대적으로 부족한 것이 현실입니다.
은퇴 준비에서 몇 가지 중요하게 고려해야 할 사항들을 살펴봅시다.
노후의 기본 생활비는 연금자산으로 준비하는 것이 좋습니다. 은퇴 준비 재원으로는 현금, 금융자산, 부동산, 공적연금 및 기업연금 등 연금자산 등이 있습니다.
만약 월 250만원의 평균적인 노후생활을 원하다고 했을 때 이중 70%인 175만원의 기초생활비는 연금자산으로 준비하고 여유 생활비는 나머지 자산으로 준비하는 것이 좋습니다.
연금자산 중 가장 먼저 생각할 수 있는 연금은 매달 꼬박 불입되고 있는 국민연금입니다.
그러나 국민연금 만으로 은퇴 전 소득의 상당액을 마련하는 것은 현실적이지 않습니다.
국민연금으로 확보할 수 있는 기초생활비를 약 20%수준으로 예상한다면 나머지 80% 정도는 기업연금 및 개인연금으로 준비할 필요가 있습니다.
재테크 재무설계 상담
상속세 예측도 필요
40대라면 부모님의 자산 규모를 확인하고 상속세를 예측해야 합니다. 상속과 증여세는 60,70대에 준비하는 것이 아니고 증여가 10년 단위로 합산 과세된다는 점을 감안하면 빨리 시작할수록 증여 효과를 높일 수 있습니다.
부모가 고액 자산가일 경우 향후 자신이 부담해야 할 상속세가 크기 때문에 젊을 때부터 준비한다면 적은 비용으로도 대비할 수 있습니다.
자산 취득 단계부터 구체적인 계획을 세우고 앞으로 부모로부터 자산을 받았을 때의 가치까지 미리 계산해서 꼼꼼하게 소득세 및 기타 상속 · 증여세를 줄일 수 있는 계획을 세우는 게 중요합니다.
실질 수익률에도 관심을 가져야 하는데 표면적인 수익률보다는 실질 수익률이 더 중요합니다. 재테크에서 비과세와 저율 과세 상품에 대한 관심이 필요한 이유입니다.
재테크 재무설계 상담
몰빵 투자는 금물
단기 대박을 노리는 몰빵 투자로 남은 인생을 위험으로 내몰 수 없는 시기인 40대는 재무목표에 맞게 철저히 분산시킨 장기 투자를 해야 합니다.
많은 금융상품에 가입하는 것이 분산투자를 의미하지 않으며 내집 마련, 자녀교육, 자녀결혼, 은퇴자금 등 재무 목표에 적합한 금융상품에 투자해 목표 달성 때까지 유지하는 것이 진정한 분산이고 장기 투자입니다.
부동산 불패 시대는 옛말이 됐듯이 부동산에 대한 환상을 버려야 하겠습니다.
부동산은 더 이상 고수익을 가져다주는 자산이 아니므로 빛을 내서 부동산에 투자하는 것은 금물입니다.
50대 재무설계
현 50대는 젊은층(20~30대)의 부모님세대로써 베이비붐 세대라고 말씀드릴 수 있습니다.
언론매체에서도 많이 다루었지만 은퇴와 노후준비가 절실한 세대입니다.
예전에는 자식을 위해 많은 지출을 하였다면 지금은 당장 은퇴설계를 준비해야 하는 중요한 시기입니다.
50대 중반 이후에는 퇴직으로 소득은 없어지는 반면 생활유지를 위한 고정비용이 발생하기 때문에 소득 대비 과다 지출 상태에 빠지기 쉽습니다. 노후 질환으로 인한 과다한 의료비 부담도 중대한 위험으로 연결되곤 합니다.
이시기를 놓친다면 남은 여생이 고생스러울지도 모르겠습니다.
재테크 재무설계 상담
그럼 중요한 50대 어떻게 재무설계를 준비해야 할까요??
평균수명 증가를 고려할 때 60세에 은퇴하더라도 30년 이상을 노후기간으로 인정해야 합니다.
50대는 자신의 노후에 대비할 수 있는 마지막 기회라고 볼 수 있습니다.
은퇴란 본인이 하던 일로부터의 은퇴이지 삶에서의 은퇴가 아니기 때문에 고령화에 따라 은퇴자들이 안락하고 여유 있는 노후생활설계를 위한 준비가 더욱 더 중요해지고 있습니다.
50대 이전에는 돈을 모으는 공격적인 공성의 시기였다면 이제부터는 관리 위주의 수성 시기에 해당합니다. 즉, 안정성을 중심으로 한 자산 운용이 기본이며, 불리기보다는 지키는 개념을 적용해야 합니다.
30~40대와 달리 은퇴가 임박한 50대에서 투자금액에 손실이 생긴다면 원금을 만회할 수 있는 시간이 절대적으로 부족하기 때문에 조급함이 심각한 오판을 초래할 위험이 상존합니다.
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50대, 대출이자 나가는 부동산은 정리
대부분 50대는 자산 중 부동산의 비중이 압도적으로 높습니다. 매달 고정수입이 나오지 않는 은퇴 이후 시기를 고려할 때 월세를 받을 수 있는 상가나 오피스텔이 아니라면 부동산을 정리할 필요가 있습니다.
앞으로 부동산 가격이 크게 오를 것이라고 기대하기 힘들고, 부동산 자산을 정리하고 금융자산 위주로 전환할 필요가 있습니다.
다주택 보유자는 주택을 자녀에게 증여하는 것이 절세에 도움이 됩니다. 2주택 이상을 보유하고 있다면 하나를 정리하거나 자녀들에게 증여를 하는 것입니다.
예를 들어 3주택 보유자가 2명의 자녀에게 주택을 한 채씩 증여하면 나중에 집을 팔 때 양도소득세 부담을 덜 수 있습니다.
주택연금제도도 있는데 매달 연금 형태로 받을 수 있는 제도로 60세 이상인 1가구 1주택 소유자가 시가 9억원이 넘지 않는 주택을 담보로 맡기는 형태입니다.
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50대, 금융자산도 신중히 잘 선택
금융자산이라 하면 1년 단위 정기예금을 생각하지만, 금융소득이 연간 4000만원을 초과하면 금융소득 종합과세 대상에 포함되기 때문에 실질수익률은 급격히 떨어집니다.
또한 예금은 다른 용도로 사용할 여지가 높기 때문에 자녀의 결혼 준비자금 정도만 보유하는 것이 좋고 나머지 현금은 연금 상품에 가입해 노후 자금을 확보해 나가는 게 좋습니다.
은퇴 후에도 현재와 같은 생활수준을 유지하기 위해서는 현 수입의 70~80%를 유지할 수 있어야 불편함이 없습니다.
국민연금의 경우 낮은 연금 지급액으로 노후생활 자금이 턱없이 부족한 것이 현실이기 때문에 개인의 능력에 따라 사적으로 노후자금을 마련해야합니다. 이를 해결하기 위한 모범답안이 연금입니다.
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50대, 가장 주목받는 즉시연금
목돈을 일시에 납입하고 가입 후 1개월 뒤 원하는 시기부터 연금을 받을 수 있는 상품인 즉시 연금은 곧 은퇴하거나 이미 은퇴했다면 거액의 퇴직금을 일시에 예치해 놓고 이자와 원금을 받아 생활할 수 있습니다.
기존 연금보험과 다르게 즉시연금은 곧바로 매월 연금을 받을 수 있습니다. 특히 종신형 즉시연금은 계약자가 목돈을 넣으면 사망할 때까지 실세 금리에 따라 매달 생활비 형태로 지급받는 상품입니다.
종신형 연금은 중도 해약 자체가 불가능하므로 일정 금액(총 자금의 20% 정도)은 비상용 자금으로 따로 확보해 놓고 가입하는 것이 바람직하며 종신형 즉시연금에 가입했다가 일찍 사망하더라도 10년, 20년 지급보증 등의 조건이 있어 일정 기간 유가족이 연금을 받을 수 있습니다.
또한 자녀들에게 세 부담을 최소화하면서 재산을 이전할 수 있는 방법이기도 합니다.
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50대, 재테크 주의사항
돈을 풀어서 늘리기 보다는 모아서 정리해야 할 시기입니다. 주식에 투자한 것이 있으면 적정 시점에 정리해 안전한 금융상품으로 전환해야 합니다.
은퇴 후 소득이 줄어드는 것을 감안하다면 대출도 최대한 줄여야 합니다.
20% 정도는 유동성을 확보해 놓는 것이 좋은데 예기치 못한 여유자금이 필요한 상황이 발생할 수도 있기 때문입니다.
증여 및 상속의 경우에는 합산 대상 기간이 최대 10년이므로 50대부터 미리 자녀에 대한 증여 및 상속을 준비하면 절세할 수 있습니다.
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